En el vasto mundo de las finanzas personales, las tarjetas de crédito con recompensas se erigen como una herramienta poderosa para obtener beneficios a partir del dinero que ya estás gastando.

Estos pequeños “bonos” pueden sumar una cantidad considerable si maximizas su uso, pero esto requiere investigación, gastos intencionales y un uso responsable.

¿Qué es una tarjeta de crédito con recompensas?

El término “tarjeta de crédito con recompensas” abarca cualquier tarjeta de crédito que te ofrezca un incentivo por su uso.

Estas comúnmente se dividen en tres formas: devolución de efectivo, millas y puntos.

¿Cómo funcionan las tarjetas de crédito con recompensas?

Las tarjetas de crédito con recompensas te ofrecen un incentivo (como puntos, millas o devolución de efectivo) por el dinero que ya estás gastando.

Por ejemplo, un usuario activo de Chase Ultimate Rewards puede utilizar una de sus tarjetas de crédito participantes para obtener devolución de efectivo en sus gastos diarios.

Por otro lado, si eres un trotamundos, puedes usar el programa de millas de Capital One siempre que realices compras de viaje para obtener ganancias únicas.

Sin embargo, si eres como muchos gastadores, es posible que hagas un poco de ambas cosas y hayas adquirido diferentes tarjetas de crédito para diferentes propósitos. Perfectamente aceptable y, argumentablemente, una manera inteligente de maximizar las ganancias.

3 tipos de programas de recompensas de tarjetas de crédito

Hay una cantidad incalculable de programas de recompensas disponibles actualmente. Suponiendo que todos los principales bancos e instituciones financieras de EE. UU., como Chase, Bank of America, Capital One y Citi, tienen sus programas de recompensas principales como Chase Ultimate Rewards o Capital One Miles.

Además, numerosas tarjetas de crédito co-marca en asociación con aerolíneas, hoteles y minoristas como Amazon o Hilton tienen sus propios sistemas de recompensas. Además, hay varios bancos pequeños y uniones de crédito que ofrecen sus programas de recompensas.

Solo con esa cuenta, puedes esperar tener más de 100 programas para revisar. Pero generalmente se dividen en tres tipos de programas de recompensas:

Programas de puntos:

Las tarjetas de crédito con programas de puntos permiten a los titulares acumular puntos por cada compra.

Programas de devolución de efectivo:

Las tarjetas de crédito con devolución de efectivo ofrecen un porcentaje del monto de compra de vuelta al titular de la tarjeta, generalmente como un crédito en su estado de cuenta o un depósito directo.

Programas de millas:

Las tarjetas de crédito con recompensas en millas brindan a los titulares de tarjetas “millas” por cada compra, diseñadas principalmente para viajeros frecuentes y se pueden canjear por boletos de avión, mejoras u otros beneficios relacionados con los viajes.

¿Qué son los puntos de la tarjeta de crédito?

Los puntos de la tarjeta de crédito son un sistema de recompensas donde los titulares de tarjetas acumulan puntos según sus compras. Estos puntos se pueden canjear por diversas recompensas, desde mercancía y tarjetas de regalo hasta viajes y experiencias.

¿Para quiénes son mejores? Los puntos de la tarjeta de crédito son ideales para personas con hábitos de gasto variados que buscan flexibilidad en sus opciones de canje. Son particularmente beneficiosos para aquellos que prefieren una variedad de recompensas en lugar de estar limitados a devolución de efectivo o beneficios específicos de viaje.

Cómo ganar puntos de la tarjeta de crédito Bonos de registro: Muchas tarjetas de crédito ofrecen bonificaciones lucrativas para nuevos titulares de tarjetas una vez que gastan cierta cantidad en los primeros meses.

Compras regulares:

Los titulares de tarjetas suelen ganar puntos por cada dólar que gastan en compras elegibles.

Categorías de bonificación:

Algunas tarjetas ofrecen tasas de puntos más altas para categorías específicas, como restaurantes, supermercados o gasolineras.

Portales de compras: Muchos emisores de tarjetas de crédito tienen portales de compras en línea donde los usuarios pueden ganar puntos adicionales al comprar con minoristas asociados.

Promociones especiales: Ocasionalmente, los emisores pueden realizar promociones o asociaciones donde los titulares de tarjetas pueden ganar puntos adicionales por un tiempo limitado.

¿Qué son las millas de la tarjeta de crédito?

Las millas de la tarjeta de crédito, a menudo llamadas simplemente “millas”, son un tipo de sistema de recompensas donde los titulares de tarjetas ganan millas por cada compra realizada con la tarjeta. Una vez acumuladas, estas millas se pueden canjear por viajes en avión, estancias en hoteles y otros gastos relacionados con los viajes.

¿Para quiénes son mejores?

Las millas de la tarjeta de crédito son ideales para viajeros frecuentes, ya sea por negocios o placer. Se adaptan a personas que buscan compensar sus gastos de viaje o disfrutar de beneficios de viaje, como acceso a salas VIP, embarque prioritario y check-in de equipaje gratuito.

Cómo ganar millas de la tarjeta de crédito Bonos de registro: Muchas tarjetas de crédito basadas en millas ofrecen una cantidad considerable de millas como bono para nuevos usuarios que alcanzan un cierto umbral de gasto en los primeros meses.

Compras diarias: Por lo general, los titulares de tarjetas ganan una cantidad fija de millas por cada dólar que gastan.

Gastos relacionados con los viajes: Muchas tarjetas de crédito para viajes ofrecen millas adicionales por gastos relacionados con los viajes, como reservar vuelos, hoteles o alquiler de autos con la marca asociada o sus socios.

Programas de restaurantes: Algunos emisores de tarjetas tienen programas de recompensas en restaurantes que otorgan millas extra cuando comes en restaurantes asociados.

Campañas promocionales: Los emisores a menudo realizan ofertas por tiempo limitado donde gastar en ciertas categorías o con ciertos socios puede generar millas adicionales.

¿Qué son las tarjetas de crédito con devolución de efectivo?

Las tarjetas de crédito con devolución de efectivo son un tipo de tarjeta de recompensas en la que los titulares de tarjetas reciben un porcentaje del monto de su compra devuelto como recompensa.

Este “reembolso en efectivo” puede emitirse mediante créditos en el estado de cuenta, cheques o depósitos directos, reduciendo efectivamente la cantidad que el titular de la tarjeta gasta.

¿Para quiénes son mejores?

Las tarjetas de crédito con devolución de efectivo son ideales para personas que valoran recompensas sencillas y buscan retornos tangibles e inmediatos por sus gastos. Son especialmente beneficiosas para aquellos que no viajan con frecuencia y prefieren una recompensa monetaria clara en lugar de puntos o millas.

Cómo ganar devolución de efectivo Bonos de registro: Algunas tarjetas de devolución de efectivo ofrecen una recompensa en efectivo adicional para nuevos usuarios que gastan una cantidad específica en los primeros meses.

Compras diarias: Los titulares de tarjetas ganan un porcentaje definido en todas las compras elegibles.

Recompensas específicas de categoría: Muchas tarjetas de devolución de efectivo ofrecen porcentajes más altos para categorías específicas, como comestibles, gasolina o restaurantes.

Categorías rotativas: Algunas tarjetas ofrecen tasas de devolución de efectivo más altas en categorías que cambian periódicamente, requiriendo que los titulares de tarjetas activen estas categorías para obtener el beneficio.

Compras a través de portales de emisores: Al igual que las tarjetas basadas en puntos, algunas tarjetas de devolución de efectivo permiten a los usuarios ganar recompensas adicionales al comprar a través del portal en línea del emisor con minoristas asociados.

Cómo encontrar las mejores tarjetas de crédito con recompensas

Elegir la mejor tarjeta de crédito con recompensas se puede lograr haciendo una pregunta: “¿Cuál me beneficia más?”

Define tu objetivo de recompensas Comienza identificando el tipo de recompensas que se alinean con tu estilo de vida y aspiraciones. ¿Buscas devolución de efectivo directa, o estás más interesado en acumular puntos o millas para experiencias y viajes únicos?

Analiza tus patrones de gasto Una revisión cuidadosa de tus gastos mensuales te ayudará a identificar dónde gastas la mayor parte de tu dinero. Esta información puede guiarte hacia tarjetas que recompensen esas categorías específicas de manera más generosa.

Hacer una lista y comparar

Elabora una lista concisa de tarjetas potenciales, enfatizando aquellas con tasas más altas y atractivos bonos de bienvenida. Este enfoque comparativo garantiza que obtendrás el máximo valor por tus gastos.

Examina los beneficios a corto y largo plazo

No te apresures a elegir la tarjeta con el bono de bienvenida más alto. Estos son fugaces y después de la euforia, querrás una tarjeta que te beneficie ahora y en el futuro.

Explora oportunidades de precalificación Antes de enviar una solicitud, verifica si puedes precalificarte antes de abrir una cuenta. Esto proporciona una indicación temprana de tu probabilidad de aprobación sin afectar tu puntaje crediticio.

Cómo comparar tarjetas de crédito con recompensas Comparar tarjetas de crédito con recompensas (o cualquier tarjeta de crédito en general) es en gran medida personalizado y único según tus gastos personales. Pero hay algunos factores a considerar al sopesar las opciones:

Tarifa anual

Muchas tarjetas no tienen tarifa anual (mis favoritas), pero muchas sí la tienen y pueden oscilar entre menos de $100 y más de $500. El punto no es la tarifa en sí misma. La pregunta clave es “¿Los beneficios compensarán el costo?”

Potencial de ganancia

Hablando de beneficios, necesitas tener una buena idea de tu retorno anual para ese programa de recompensas específico. Para hacer esto, toma tu gasto promedio y compáralo con su sistema de ganancias.

Por ejemplo, si estás investigando una tarjeta de devolución de efectivo plana al 1.5% ilimitada y gastas aproximadamente $500 por semana, aquí está cuál sería tu retorno anual aproximado:

$500 p/semana x 52 semanas = $26,000 en gastos anuales

$26,000 x .015 (1.5% de devolución de efectivo) = $390

Categorías de gasto

Mientras que algunas tarjetas de crédito con recompensas ofrecen puntos, millas y devolución de efectivo para cada compra, no todas lo hacen. Algunas tienen programas escalonados donde ganas más en una categoría y menos en otra. Por ejemplo:

Tarjeta de Crédito X ofrece las siguientes categorías de gasto:

5% de devolución de efectivo en gasolina y comestibles

3% de devolución de efectivo en restaurantes y comida para llevar

1% de devolución de efectivo en todo lo demás

Ten precaución al tratar de maximizar este tipo de sistema. Si revisas la letra pequeña, encontrarás que la mayoría de las veces hay un límite para cuánto puedes ganar en las categorías más altas. Puedes descubrir que, aunque las categorías superiores son tentadoras, la devolución de efectivo del 1.5% hubiera sido más beneficiosa.

Bono de bienvenida

Una de las mejores cosas sobre buscar tarjetas de crédito es la intriga de obtener algo “gratis”. Los bonos de bienvenida son ese pequeño incentivo adicional donde las compañías de tarjetas de crédito, todas compitiendo por tu negocio, lanzan este desafío como la última “elige-me a mí”.

Los bonos de bienvenida varían, pero generalmente tienen las mismas estipulaciones. Un nuevo titular de tarjeta, al ser aprobado, recibirá una “recompensa adicional” ya sea en millas, puntos o devolución de efectivo.

Aquí está el truco:

La mayoría de las veces, debes gastar una cierta cantidad dentro de un período de tiempo determinado para recibir el bono (ejemplo: gasta $500 en los primeros 3 meses y recibe $200 de devolución de efectivo).