La gente confía en los bancos desde hace siglos. Y a no ser que suceda alguna catástrofe, consideran que los depósitos bancarios son la mejor manera de guardar su dinero.

Sin embargo, existen algunas palabras que todos hemos escuchado alguna vez y que nos ponen la piel de gallina: bancarrota, quiebra, fail, colapso… Varios términos para una situación límite en la que un banco no logra cumplir con su rol de garante y pone en riesgo el dinero de los clientes.

En las últimas semanas la quiebra de tres bancos en Estados Unidos ha sido el detonante de no pocos temores, y han generado incluso tendencias importantes en el ámbito financiero de los Estados Unidos. Principalmente la de mover los capitales a bancos menos riesgosos. ¿Y cuáles son esos bancos donde es más seguro tener tus ahorros? Analicemos detenidamente.

¿Por qué quebraron estos bancos en Estados Unidos? ¿Why Bank is failed?

El quiebre de SVB se debió a la caída del valor de las acciones de las empresas tecnológicas y el alza en las tasas de interés en Estados Unidos. Pero, dicho de manera más simplificada, muchos han explicado la actual tendencia a la quiebra con la inflación que sacude al país. O sea, llegó un punto en que esos bancos no podían pagar a los clientes que retiraban sus depósitos uno tras otro. Por lo que esos colapsos han generado todavía más ansiedad ante la probabilidad de un nuevo colapso en cadena, similar a lo sucedido en 2008.

Lo peor es que si todo el mundo se dispone a sacar su dinero al mismo tiempo por temor a no poderlo hacer después, entonces el problema se agudiza y se genera una verdadera crisis. Tenga en cuenta que, aunque usted deposita su dinero en el banco, ese capital no se queda estático, sino que es el mismo dinero que esa entidad ofrece en créditos, como financiación, o préstamos. O sea, en las nóminas de un banco existe mucho más dinero que el efectivo real que se guarda en las bóvedas del propio banco.

Es de imaginar lo que sucedería si, por temor o por necesidad, todos los clientes acuden al mismo tiempo a retirar su dinero. Casi siempre los bancos más grandes tienen más mecanismos más efectivos para gestionar una situación de este tipo, no así los bancos más pequeños, o medianos.

¿Tu dinero está protegido en los bancos americanos?

Desde que Silicon Valley Bank quebró y fue luego secundado por otros dos bancos medianos (Signature Bank y Silvergate) varias entidades financieras han venido experimentando grandes pérdidas en la bolsa de valores. Y no son pocos los que hablan de un efecto dominó que podría arrastrar consigo a otros bancos.

Los expertos predicen que estos bancos podrían ser los próximos en colapsar

Tanto es así que el reconocido experto Scott Hamilton, especializado en temas de liquidez financiera y gestión bancaria publicó un artículo en el que pronosticaba que  Western Alliance Bancorporation, Pacific Western Bancorp, y First Republic Bank, podrían ser los que caigan próximamente. El análisis del experto se basa en la caída en el valor de las acciones de estas y otras instituciones bancarias. En algunos casos se reportan desplomes tan notables como el de un 75% de los activos de Pacific Western Bancorp, calculado en nada menos que 41 000 millones de dólares.

De momento las turbulencias vienen sacudiendo a los bancos medianos, desde donde en consecuencia se ha apreciado un excedo de capitales. O sea, los clientes habituales se han movido a otros bancos más grandes o seguros donde de momento el riesgo es mucho menor a una quiebra.

¿Dinero asegurado en los bancos de Estados Unidos? ¿Hasta qué cantidad?

Si bien los expertos aseguran que la gente no tiene mucho que perder en realidad, siempre y cuando sus cuentas tengan seguro de depósitos.

En este caso los depósitos están asegurados, lo que quiere decir que, aunque el banco colapse, el cliente podrá retirar su dinero si así lo desea.

Pero solo poco más de la mitad de los ahorradores están en esa situación.

Según publica The Economist, “alrededor del 40% de los depósitos, por valor, no están asegurados porque superan los 250.000 dólares que garantiza el gobierno”.

Y tal y como asegura la propia revista especializada en temas financieros muchos le reclaman al gobierno de los Estados Unidos que aumente este techo o que incluso extienda el mencionado seguro a todas las cuentas creadas en bancos de Estados Unidos.

“En 2008, durante la crisis financiera mundial, el Congreso elevó el límite de 100.000 dólares a 250.000 dólares, donde se mantiene actualmente. Eso es suficiente para la inmensa mayoría de los estadounidenses. Pero algunas cuentas de empresas superan ese límite, por ejemplo, para hacer pagos mensuales de salarios. Lo mismo ocurre con algunos particulares. Al igual que los ahorradores de los años 30, tienen motivos para trasladar sus fondos a otro lugar si su banco se tambalea”, explica The Economist.

Un techo 250 mil dólares

Tratemos de entender, aunque parezca complicado, pues su dinero amerita ser cauteloso y consciente. Dicho de otro modo, aunque usted sea de aquellos que tienen su cuenta asegurada, su dinero solo estará protegido hasta un monto de US$250.000 dólares. De ahí en adelante, su patrimonio corre riesgo.

Hoy la FDIC, fondo encargado de proteger su capital “cuenta con unos 130.000 millones de dólares, suficientes para cubrir apenas el 0,7% del total de depósitos bancarios en Estados Unidos. En la práctica, cuando un banco quiebra, la FDIC asume su control y puede recuperar el valor de sus activos, lo que añade un colchón al fondo. Pero incluso con eso, la cobertura general sería muy costosa, requiriendo quizá financiación adicional del Tesoro”, valora el mencionado artículo.

Eso es lo que ha sucedido en los últimos días, cuando las autoridades de Estados Unidos han ampliado de facto el seguro de los depósitos. Se ha logrado gracias a la declaración de una “excepción de riesgo sistémico” para un banco que pueda quebrar, de modo que el Tesoro con el apoyo de la FDIC y la Reserva Federal, garantizarían la seguridad de sus depósitos.

Janet Yellen, la Secretaria del Tesoro, ha advertido que aunque esto se hizo con dos de los bancos que quebraron recientemente, la administración de Biden no pretende aumentar formalmente la cobertura del seguro.

Entonces, “¿está seguro su dinero en los bancos estadounidenses?” se pregunta The Economist.

Los bancos de Estados Unidos más seguros para tener su dinero

No existe una clave absoluta para medir la seguridad que puede ofrecer un banco. Pero además de las instituciones financieras más conocidas por todos, no pocos expertos aseguran que estos bancos se encuentran en capacidad de gestionar crisis similares a las que han llevado al colapso de varios bancos en Estados Unidos recientemente:

• AgriBank
• CoBank
• AgFirst
• Farm Credit Bank of Texas
• Wells Fargo
• S. Bank
• JP Morgan Chase
• PNC Bank
• Citibank
• Capital One
• M&T Bank Corporation